2021-01-27 分類(lèi): 網(wǎng)站建設(shè)
所謂數(shù)字化平臺(tái),是指大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等一系列數(shù)字化技術(shù)組成的“數(shù)字綜合體”。
各位,現(xiàn)在我就5G背景下數(shù)字化經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化平臺(tái)發(fā)展的路徑、模式和特征,跟大家做一個(gè)報(bào)告。
報(bào)告分兩大部分,第一部分是講數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的特征,以及數(shù)字化金融,也就是金融科技、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融等的特點(diǎn)。另外一部分,主要包含三塊:一是現(xiàn)在全球廣泛推開(kāi)的跨境電子商務(wù)及發(fā)展;二是大家關(guān)心的數(shù)字貨幣方面的情況;三是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要遵循的原則,或者說(shuō)不能違反的負(fù)面清單。
第一部分,就是5G背景下金融科技的特征、路徑和遵循的原則。
授課老師:黃奇帆 研究員、復(fù)旦大學(xué)特聘教授、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)
所謂數(shù)字化平臺(tái),是指大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等一系列數(shù)字化技術(shù)組成的“數(shù)字綜合體”。
如果將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái)用人來(lái)類(lèi)比:互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)就像人類(lèi)的神經(jīng)系統(tǒng),大數(shù)據(jù)就像人體內(nèi)的五臟六腑、皮膚以及器官,云計(jì)算相當(dāng)于人體的脊梁。沒(méi)有網(wǎng)絡(luò),五臟六腑與和脊梁就無(wú)法相互協(xié)同;沒(méi)有云計(jì)算,五臟六腑無(wú)法掛架;而沒(méi)有大數(shù)據(jù),云計(jì)算就是行尸走肉、空心骷髏。有了神經(jīng)系統(tǒng)、脊梁、五臟六腑、皮膚和器官之后,加上相當(dāng)于靈魂的人工智能——人的大腦和神經(jīng)末梢系統(tǒng),基礎(chǔ)的“大智移云”平臺(tái)就已經(jīng)成型了。而區(qū)塊鏈技術(shù),就像更先進(jìn)的“基因改造技術(shù)”,從基礎(chǔ)層面大幅度的提升大腦反應(yīng)速度、骨骼健壯程度、四肢操控靈活性。互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái)在區(qū)塊鏈技術(shù)的幫助下,基礎(chǔ)功能和應(yīng)用將得到顛覆性改造,從而對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生更強(qiáng)大的推動(dòng)力。
為什么互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái)會(huì)有如此強(qiáng)大的顛覆性?研究表明,“大智移云”基礎(chǔ)平臺(tái)存在“五全信息特征”:全空域、全流程、全場(chǎng)景、全解析和全價(jià)值的信息。
所謂“全空域”是指打破區(qū)域和空間障礙,從天到地,從地上到水下,從國(guó)內(nèi)到國(guó)際可以泛在的連成一體;
所謂“全流程”是指關(guān)系到人類(lèi)所有生產(chǎn)、生活流程中每一個(gè)點(diǎn),每天24小時(shí)不停地信息積累;
所謂“全場(chǎng)景”是指跨越行業(yè)界別,把人類(lèi)所有生活、工作中的行為場(chǎng)景全部打通;
所謂“全解析”是指通過(guò)人工智能(AI)的收集、分析和判斷,預(yù)測(cè)人類(lèi)所有行為信息,產(chǎn)生異于傳統(tǒng)的全新認(rèn)知、全新行為和全新價(jià)值;
所謂“全價(jià)值”是指打破單個(gè)價(jià)值體系的封閉性,穿透所有價(jià)值體系,并整合與創(chuàng)建出前所未有的、巨大的價(jià)值鏈。
現(xiàn)代信息化的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)峭ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)通信跟全世界發(fā)生各種各樣的聯(lián)系,正是這種“五全”特征的基因,當(dāng)它跟產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合時(shí)形成了產(chǎn)業(yè)鏈上、中、下游的各種信息,成為十分具有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源。
可以說(shuō),任何一個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與數(shù)字化“五全”基因結(jié)合,就會(huì)立即形成新的經(jīng)濟(jì)組織方式,從而對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成顛覆性的沖擊。
總之,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能下的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)體系,具有顛覆性作用?,F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái),在5G背景下還會(huì)進(jìn)一步形成萬(wàn)物萬(wàn)聯(lián)體系,其終端連接數(shù)比現(xiàn)在人類(lèi)的手機(jī)、平板、筆記本電腦等的連接數(shù)將超過(guò)上百倍、上千倍。人類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)也因此將從toC型的消費(fèi)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為toB型的產(chǎn)業(yè)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)。
而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,這種顛覆性功能將更為突出。我們常常說(shuō)的顛覆性產(chǎn)業(yè),主要就是指具有以上“五全”基因的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)產(chǎn)業(yè),“五全”基因與工業(yè)制造相結(jié)合時(shí),就形成工業(yè)制造4.0;與物流行業(yè)相結(jié)合,就形成智能物流體系;與城市管理相結(jié)合,就形成智慧城市;與金融結(jié)合,就形成金融科技或科技金融。
在與金融相結(jié)合的時(shí)候,無(wú)論是圍繞金融業(yè)務(wù)展開(kāi)的價(jià)值鏈也好、產(chǎn)業(yè)鏈也好,把這“五全”基因信息掌握在手里再開(kāi)展金融的服務(wù),這樣的金融安全度將比沒(méi)有“五全”基因信息的人工配置的金融服務(wù)系統(tǒng)的安全要高很多,壞帳率要更低,各方面的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的平衡要更好,這是一個(gè)基本原理,這也就是我們?yōu)槭裁匆浅nV堑?、前瞻性地看到科技金融、?shù)據(jù)金融平臺(tái)具有的重大的里程碑意義的經(jīng)濟(jì)前景。
總體上,就人類(lèi)社會(huì)發(fā)展而言,互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái)在五個(gè)方面值得重視。
顛覆全球個(gè)人支付方式
在數(shù)字化浪潮來(lái)臨之前,我國(guó)個(gè)人支付主要通過(guò)紙幣、儲(chǔ)蓄卡、信用卡來(lái)完成。2002年,在合并了全國(guó)銀行卡信息交換總中心和18家城市(區(qū)域)銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)分中心的基礎(chǔ)上,我國(guó)組建了銀聯(lián)公司。銀聯(lián)創(chuàng)立之后,自主建成銀行卡跨行交易清算系統(tǒng),推廣了統(tǒng)一的人民幣銀行卡標(biāo)準(zhǔn),在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域發(fā)展迅速,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷進(jìn)步。但在創(chuàng)新支付領(lǐng)域,如互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、二維碼支付等方面進(jìn)展緩慢。
隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步與應(yīng)用普及,基于手機(jī)的支付方式走進(jìn)了生活的每個(gè)角落,新的支付方式已經(jīng)占據(jù)主流地位。
移動(dòng)支付使得個(gè)人的資金往來(lái)信息沉淀下來(lái)成為信用數(shù)據(jù),使得企業(yè)在業(yè)態(tài)層面有了極大的創(chuàng)新——所有權(quán)與使用權(quán)分離。這就是共享單車(chē)、共享辦公等共享業(yè)態(tài)能夠出現(xiàn)并蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。
隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的逐步滲透,個(gè)人跨境轉(zhuǎn)賬的底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式也開(kāi)始被改寫(xiě)。
重塑貿(mào)易清結(jié)算體系
在數(shù)字化時(shí)代,不僅需要改變個(gè)人支付方式,企業(yè)間、國(guó)家間的支付結(jié)算方式也需要進(jìn)行重塑。企業(yè)在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易外匯結(jié)算時(shí),會(huì)面臨是兩國(guó)貨幣直接支付結(jié)算,還是以美元為中間價(jià)結(jié)算的問(wèn)題。在人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)上線之前,人民幣跨境清算高度依賴(lài)美國(guó)的SWIFT(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì))系統(tǒng)和CHIPS(紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng))。
SWIFT成立于1973年,為金融機(jī)構(gòu)提供安全報(bào)文交換服務(wù)與接口軟件,覆蓋200余個(gè)國(guó)家、地區(qū),擁有近萬(wàn)家直接與間接會(huì)員,目前SWIFT系統(tǒng)每日結(jié)算額達(dá)到5萬(wàn)億至6萬(wàn)億美元,全年結(jié)算額約2000萬(wàn)億美元。CHIPS是全球大的私營(yíng)支付清算系統(tǒng)之一,于1970年建立,由紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng),主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算,處理全球九成以上的國(guó)際美元交易。SWIFT和CHIPS匯集了全球大部分銀行,以其高效、可靠、低廉和完善的服務(wù),在促進(jìn)世界貿(mào)易的發(fā)展、加速全球范圍內(nèi)的貨幣流通和國(guó)際金融結(jié)算、促進(jìn)國(guó)際金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用。
但是高度依賴(lài)SWIFT和CHIPS系統(tǒng)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。首先,SWIFT和CHIPS正逐漸淪為美國(guó)行使全球霸權(quán),進(jìn)行長(zhǎng)臂管轄的金融工具。
其次,SWIFT是過(guò)時(shí)的、效率低下、成本極高的支付系統(tǒng)。SWIFT成立46年以來(lái),技術(shù)更新緩慢,效率已經(jīng)比較低下,國(guó)際電匯通常需要3-5個(gè)工作日才能到賬,大額匯款通常需要紙質(zhì)單據(jù),難以有效處理大規(guī)模交易。同時(shí)SWIFT通常按結(jié)算量的萬(wàn)分之一收取費(fèi)用,憑借壟斷平臺(tái)獲得了巨額利潤(rùn)。
所以說(shuō),在當(dāng)前數(shù)字化浪潮的大趨勢(shì)下,依托技術(shù)更新緩慢、安全性難以保證的SWIFT和CHIPS系統(tǒng)是沒(méi)有前途的。在大數(shù)據(jù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)的驅(qū)動(dòng)之下,構(gòu)建形成一個(gè)新的清結(jié)算網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為當(dāng)前許多國(guó)家的共識(shí)。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、信息不可篡改、集體維護(hù)、可靠數(shù)據(jù)庫(kù)、公開(kāi)透明五大特征,在清結(jié)算方面有著透明、安全、可信的天然優(yōu)勢(shì)。
目前全球已有24個(gè)國(guó)家政府投入并建設(shè)分布式記賬系統(tǒng),超過(guò)90個(gè)跨國(guó)企業(yè)加入到不同的區(qū)塊鏈聯(lián)盟中。歐盟、日本、俄羅斯等國(guó)正在研究建設(shè)類(lèi)似SWIFT的國(guó)際加密貨幣支付網(wǎng)絡(luò)來(lái)取代SWIFT,越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)和區(qū)塊鏈平臺(tái)正在通過(guò)區(qū)塊鏈試水跨境支付,用實(shí)際行動(dòng)繞開(kāi)SWIFT和CHIPS全球支付體系。
推動(dòng)智慧城市發(fā)展
智慧城市是新型城市化的升級(jí)版,是未來(lái)城市的高級(jí)形態(tài),是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)為支撐、致力于城市發(fā)展的智慧化,使城市具有智慧感知、反應(yīng)、調(diào)控能力,實(shí)現(xiàn)城市的可持續(xù)發(fā)展。在推進(jìn)智慧城市建設(shè)中,務(wù)必把握其內(nèi)在邏輯規(guī)律,要抓住兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
第一,智慧城市建設(shè)的基礎(chǔ)是萬(wàn)物互聯(lián)。
世界是普遍聯(lián)系的,事物的普遍聯(lián)系和相互作用,推動(dòng)著事物的運(yùn)動(dòng)、變化和發(fā)展。隨著手機(jī)等智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及,全球70多億人口已打破地域限制,實(shí)現(xiàn)了人與人跨時(shí)空的即時(shí)互聯(lián),這深刻改變了人類(lèi)社會(huì)的形態(tài)和生產(chǎn)生活方式。
當(dāng)前,我們正步入物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,5G通信、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)的迅猛發(fā)展,讓物理世界數(shù)字化智能化成為可能,推動(dòng)自然世界與人類(lèi)社會(huì)深度融合,從而將人與人之間的溝通連接逐步擴(kuò)大到人與物、物與物的溝通連接,一個(gè)萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代即將到來(lái)。智慧城市正是以此為支撐的城市形態(tài)。推動(dòng)智慧城市建設(shè),必須全面掌握并熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新技術(shù)、新理念、新思維,更加科學(xué)主動(dòng)地推動(dòng)“城市”與“智慧”融合,否則,很難有大的突破。
第二,智慧城市建設(shè)可分為四個(gè)階段循序漸進(jìn)。
從大邏輯來(lái)講,智慧城市建設(shè)起碼要經(jīng)歷四步,首先讓城市的物能說(shuō)話(huà),其次讓物與物之間能對(duì)話(huà),再次讓物與人能交流,最后讓城市會(huì)思考。
這決定了智慧城市建設(shè)分為四個(gè)版本:1.0版是數(shù)字化,這是智慧城市的初級(jí)形態(tài),目的是讓我們生活的世界可以通過(guò)數(shù)字表述出來(lái);2.0版是網(wǎng)絡(luò)化,就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將數(shù)字化的城市要件連接起來(lái),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互共享;3.0版是智能化,就是在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)幕A(chǔ)上實(shí)現(xiàn)局部智能反應(yīng)與調(diào)控,如智能收費(fèi)、智能交通、智能工廠等;4.0版是智慧化,就是借助萬(wàn)物互聯(lián),使城市各部分功能在人類(lèi)智慧的驅(qū)動(dòng)下優(yōu)化運(yùn)行,到了這個(gè)版本,智慧城市才算基本建成。
這四個(gè)版本,前一版是后一版的基礎(chǔ),但又不是截然分開(kāi)、涇渭分明。推進(jìn)智慧城市建設(shè),要循序漸進(jìn)、適度超前,但不要好高騖遠(yuǎn)、急于求成。
醫(yī)療保健的根本性變化
現(xiàn)在,隨著人工智能的發(fā)展,有生命特征、生物特征的微觀智能器件今后能替換人的五臟六腑。什么零件壞了換什么零件,最后平衡下來(lái)人的平均年齡可以上升到120歲,到那時(shí)候,遇上150歲的長(zhǎng)壽老人也不稀罕。
互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái)會(huì)給人類(lèi)的醫(yī)療保健帶來(lái)巨大的促進(jìn)。我們?nèi)祟?lèi)有免疫系統(tǒng),有三分之一的毛病其實(shí)不看也會(huì)好。再有三分之一的毛病叫看了也白看,醫(yī)生沒(méi)能力看好它。還有三分之一的毛病不看不會(huì)好,看了才會(huì)好。所以正常的醫(yī)療體系應(yīng)該在這三分之一看了才會(huì)好的方面發(fā)揮主體功能。三分之一看不好的其實(shí)就應(yīng)該是精神安慰。
怎么充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、遠(yuǎn)程診斷,把不看也會(huì)好的和看不好的這兩類(lèi)毛病給處置清楚?人類(lèi)醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,要的既能使醫(yī)保費(fèi)用、社會(huì)保健費(fèi)用能節(jié)約大量的錢(qián),又能使人類(lèi)最終延長(zhǎng)生命。這就是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在人的保健醫(yī)療方面的表現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響
互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化時(shí)代使我們進(jìn)入了一個(gè)數(shù)據(jù)價(jià)值時(shí)代,數(shù)據(jù)就像傳統(tǒng)資源、能源一樣有價(jià)值,成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的一種標(biāo)志。
大數(shù)據(jù)能使我們工作精確,大大提升工作效率;能告知我們一些事物間的因果關(guān)系,讓我們?cè)诓幻鞔_因果關(guān)系時(shí)了解一些事物間的相關(guān)性,從而增強(qiáng)預(yù)測(cè)性;能幫助企業(yè)把握全流程、全場(chǎng)景、全產(chǎn)業(yè)鏈、全樣本信息的能力,而不僅僅是抽樣調(diào)查的信息,能使工業(yè)制造由客戶(hù)定制產(chǎn)品,使電子商務(wù)更智能,使產(chǎn)業(yè)鏈金融、貿(mào)易支付、信用媒介更加安全,付款周期更加縮短,貨物周轉(zhuǎn)成本加快下降。數(shù)據(jù)挖掘形成的智能特性,不僅能幫助人快速找信息(搜索引擎),也能幫助信息找人(推薦引擎),具有機(jī)器懂人的智慧,從而主動(dòng)幫助人們解決問(wèn)題,做好該做但還沒(méi)想到的事。
就產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言,工業(yè)制造4.0就是“大智移云”背景下的工業(yè)制造智能化的經(jīng)典案例。
在大數(shù)據(jù)云背景下,產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)生了一些重要的變化特征,這方面第一個(gè)變化當(dāng)然是制造業(yè),就是我們所謂的工業(yè)4.0概念。
能被稱(chēng)為工業(yè)4.0的企業(yè),一般具有互聯(lián)、數(shù)據(jù)、集成、轉(zhuǎn)型四大特點(diǎn),就是企業(yè)的儀表、生產(chǎn)線、車(chē)間、管理部門(mén)、供應(yīng)鏈、研發(fā)、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品客戶(hù)、消費(fèi)者互相實(shí)時(shí)聯(lián)通的數(shù)據(jù)等信息互聯(lián)互通、實(shí)時(shí)集成反饋,使得整個(gè)工廠企業(yè)從傳統(tǒng)制造轉(zhuǎn)向個(gè)性化定制,實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過(guò)程柔性化、個(gè)性化。具有這種功能的工業(yè)4.0企業(yè),充分利用了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、工業(yè)機(jī)器人、智能傳感器、機(jī)器視覺(jué)數(shù)據(jù)采集器、智能物流、網(wǎng)絡(luò)安全等信息技術(shù)。
工業(yè)1.0講的是蒸汽機(jī)時(shí)代,工業(yè)2.0講的是電器化時(shí)代,有了電以后,電動(dòng)機(jī)、發(fā)電機(jī)各種各樣的電氣化時(shí)代的工業(yè)。工業(yè)3.0講的是自動(dòng)化時(shí)代,工業(yè)4.0講的是智能化時(shí)代。
工業(yè)4.0是當(dāng)代人類(lèi)社會(huì)機(jī)器人運(yùn)作的高境界,這種境界有三個(gè)特征:一是車(chē)間里幾乎沒(méi)人,全是機(jī)器人,機(jī)器人代替人進(jìn)行高精尖的運(yùn)轉(zhuǎn)。二是整個(gè)車(chē)間,整個(gè)工廠可以算成一個(gè)人,全是自動(dòng)的。整個(gè)工廠大腦決策思考怎么操作,怎么運(yùn)算物流,可以把整個(gè)工廠當(dāng)成一個(gè)人自動(dòng)化在運(yùn)轉(zhuǎn)。三是跟整個(gè)市場(chǎng)密切聯(lián)系。產(chǎn)品的需求,市場(chǎng)的定制、市場(chǎng)個(gè)性化要求,都在事先設(shè)計(jì)之中,在流水線中運(yùn)行,生產(chǎn)的產(chǎn)品不是一批一批的做,不是按同一批次、同一種產(chǎn)品做,而是每一個(gè)產(chǎn)品的組件都有不同要求的,因?yàn)橹噶钸M(jìn)去以后,機(jī)器人能夠非常高速度的運(yùn)作,但又是個(gè)性化的生產(chǎn)。
人類(lèi)自身的發(fā)展和進(jìn)步,本質(zhì)特征是大腦智慧的發(fā)育、發(fā)展。由于智能的提升,人類(lèi)產(chǎn)生了語(yǔ)言、文字;由于語(yǔ)言、文字的產(chǎn)生,人類(lèi)的智慧知識(shí)有了交流、傳遞和積累,產(chǎn)生了不論是迷信圖騰還是宗教信仰或是理想信念、價(jià)值觀的信仰;由于人類(lèi)有了語(yǔ)言、文字和智慧,產(chǎn)生了人類(lèi)社會(huì)和組織。正是人類(lèi)智慧的發(fā)展,產(chǎn)生了人工智能,產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化時(shí)代。
總之,人類(lèi)在創(chuàng)造和駕馭工具中發(fā)展自己的能力,在智慧的光芒中發(fā)展人工智能。不用擔(dān)心人工智能的智慧發(fā)展超越了人類(lèi)。人類(lèi)智慧的發(fā)展史證明,人類(lèi)一定會(huì)在工具的智能化發(fā)展中變更得智慧。
4G技術(shù)孕育了舉世矚目的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì),電商、社交、文娛為代表的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起。而具有高速率、廣連接、高可靠、低延時(shí)特點(diǎn)的5G的全面運(yùn)用,將推動(dòng)面向大眾的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代轉(zhuǎn)向萬(wàn)物互聯(lián)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。
在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)賦能之下,金融科技發(fā)展帶來(lái)前所未有的歷史機(jī)遇。未來(lái),符合科學(xué)、契合規(guī)律的金融科技應(yīng)當(dāng)具備哪些特征,應(yīng)當(dāng)走什么樣的發(fā)展路徑,值得探討。
金融科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)
金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。有什么樣形態(tài)的產(chǎn)業(yè)鏈,就會(huì)有什么類(lèi)型的供應(yīng)鏈金融,相伴隨的也會(huì)有相應(yīng)的金融科技發(fā)展生態(tài)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模巨大,數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的價(jià)值空間也非常巨大。全國(guó)目前有60余個(gè)萬(wàn)億級(jí)的產(chǎn)業(yè)集群,根據(jù)測(cè)算,僅在航空、電力、醫(yī)療保健、鐵路、油氣這五個(gè)領(lǐng)域如果引入數(shù)字化支持,假設(shè)只提高1%的效率,那么在未來(lái)15年中預(yù)計(jì)可節(jié)約近3000億元;如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型能拓展10%的產(chǎn)業(yè)價(jià)值空間,每年就可以多創(chuàng)造2000億元以上的價(jià)值。
所以,如果說(shuō)中國(guó)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)只能夠容納幾家萬(wàn)億元級(jí)的企業(yè),那么在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有可能容納幾十家、上百家同等規(guī)模甚至更大規(guī)模的創(chuàng)新企業(yè)。
(一)在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,國(guó)內(nèi)C端流量增量即將耗盡,行業(yè)主動(dòng)求變
當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)月活用戶(hù)增速持續(xù)下降,互聯(lián)網(wǎng)增量紅利消退,市場(chǎng)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的聲音。一方面,行業(yè)向上游拓展或國(guó)際化需求迫切。另一方面,頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求新增長(zhǎng)點(diǎn)的需求迫切,因此提出產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)概念,這也是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景。
從中美互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)比來(lái)看,國(guó)內(nèi)尚未出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭。中美對(duì)比,美國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)美股科技TOP20的半壁江山,相比之下,中國(guó)GDP約為美國(guó)的70%,但美國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)科技股市值為中國(guó)的30倍,國(guó)內(nèi)尚無(wú)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是通過(guò)產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個(gè)參與者的互聯(lián)互通,改變了產(chǎn)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)采集和流通的方式,并運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)保障產(chǎn)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)、交易的可信性,進(jìn)而改變產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈,提升每個(gè)參與者的價(jià)值。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)充分體現(xiàn)了數(shù)據(jù)要素在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的價(jià)值創(chuàng)造能力,通過(guò)挖掘數(shù)據(jù)要素的價(jià)值提升產(chǎn)業(yè)價(jià)值。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、AI、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新一代技術(shù)手段,深入到企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等內(nèi)外各個(gè)環(huán)節(jié),力圖將每家企業(yè)都變成信息驅(qū)動(dòng)型企業(yè),并進(jìn)行互聯(lián),從而提高產(chǎn)業(yè)的整體效率。
(二)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系與區(qū)別
與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)相比,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)有明顯的區(qū)別。比如,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是產(chǎn)業(yè)鏈集群中多方協(xié)作共贏,消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)是贏者通吃;產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值鏈更復(fù)雜、鏈條更長(zhǎng),消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)集中度較高;產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的盈利模式是為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值、提高效率、節(jié)省開(kāi)支,消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)盈利通常先燒錢(qián)補(bǔ)貼再通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)或增值業(yè)務(wù)賺錢(qián),等等。
構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈重塑的過(guò)程,產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要做數(shù)字化升級(jí),產(chǎn)業(yè)生態(tài)不再只是傳統(tǒng)意義上把原材料變成產(chǎn)品,還要加工“數(shù)據(jù)”要素、把數(shù)據(jù)變成產(chǎn)品的一部分,并進(jìn)而通過(guò)數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)拓展產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值空間。在發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)要進(jìn)行大膽的變革,敢于拋棄落后的商業(yè)模式,對(duì)組織架構(gòu)、組織能力進(jìn)行升級(jí)迭代,提高組織內(nèi)部協(xié)同效率,更好更快地為數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的這些特點(diǎn),正是金融科技下一步發(fā)展的重要基礎(chǔ),也是傳統(tǒng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本方向??梢赃@么說(shuō),消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融只是科技金融發(fā)展的初級(jí)階段,基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融才是科技金融的高級(jí)階段主戰(zhàn)場(chǎng)。
金融科技發(fā)展的主體是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融
什么是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融目前沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義,我認(rèn)為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,通過(guò)金融科技向中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的統(tǒng)稱(chēng),當(dāng)前主要是基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(如微業(yè)貸)、助貸超市等形式,隨著行業(yè)的發(fā)展,未來(lái)可能會(huì)有新的形式。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融的聯(lián)系與區(qū)別主要是:產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是消費(fèi)金融向上游產(chǎn)業(yè)端滲透,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融以企業(yè)為用戶(hù),以生產(chǎn)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)為場(chǎng)景提供貸款服務(wù);消費(fèi)金融以個(gè)人為用戶(hù),以日常生活消費(fèi)為應(yīng)用場(chǎng)景提供貸款服務(wù)。
(一)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義在于有望解決小微企業(yè)融資難題。小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國(guó)80%的就業(yè),70%的專(zhuān)利發(fā)明,60%以上的GDP和50%以上的稅收,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中意義重大。截至2018年中國(guó)小微企業(yè)有9318萬(wàn)家,占比88%。小微貸款余額33.5萬(wàn)億元,只占企業(yè)貸款的37.6%,金融資源分配顯然不夠合理,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義在于有望改變這種狀況。
(二)各類(lèi)因素疊加金融科技技術(shù)儲(chǔ)備迭代,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生。2016年前后,隨著區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)被應(yīng)用到金融行業(yè),金融科技迅速發(fā)展,當(dāng)前市場(chǎng)上傳統(tǒng)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商等機(jī)構(gòu)試水C端風(fēng)控技術(shù)在B端的有效性,諸多因素疊加導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生,并且在快速發(fā)展,不斷豐富。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng),價(jià)值來(lái)源于金融賦能產(chǎn)業(yè)能力提升。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),基于B端經(jīng)營(yíng)融資需求,行業(yè)價(jià)值來(lái)源于金融賦能產(chǎn)業(yè)能力提升,這一點(diǎn)與C端消費(fèi)金融滿(mǎn)足個(gè)人超前消費(fèi)需求的價(jià)值邏輯不同。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融供給體系的優(yōu)勢(shì)在于將企業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)與金融服務(wù)緊密的結(jié)合起來(lái),以信息流轉(zhuǎn)帶動(dòng)信用流轉(zhuǎn),從而解決傳統(tǒng)金融供給無(wú)法解決的問(wèn)題。
(三)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融有五類(lèi)基本構(gòu)成要素。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本構(gòu)成要素分別為產(chǎn)業(yè)鏈、中小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、金融科技及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。我認(rèn)為未來(lái)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要節(jié)點(diǎn)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與金融科技兩個(gè)部分,這一點(diǎn)類(lèi)似C端的消費(fèi)金融。
五類(lèi)基本要素構(gòu)成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融
(四)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有四方面優(yōu)勢(shì)。中小微企業(yè)天然具有生命周期短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、抵押資產(chǎn)少、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題,過(guò)去我國(guó)采用城商行及農(nóng)商行服務(wù)當(dāng)?shù)氐淖龇ǎ什⒉粔蚋?,不能完全滿(mǎn)足中小微企業(yè)融資需求。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)可以有效解決獲客成本、信息孤島、智能風(fēng)控、審批效率等問(wèn)題。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將從根本上解決中小微企業(yè)融資中的痛點(diǎn)問(wèn)題
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)目標(biāo)將專(zhuān)注于中小微企業(yè)金融市場(chǎng)。一是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效解決因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信用不足;二是大型企業(yè)信息化過(guò)程中,一般采用本地化策略,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供商提供定制化服務(wù),產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)不好采集;三是中小微企業(yè)預(yù)算有限,偏好低價(jià)甚至是免費(fèi)軟件,一般愿意接受標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù),服務(wù)商可以獲取大數(shù)據(jù);四是大型企業(yè)信用好,融資手段多且成本低,已經(jīng)被銀行服務(wù)覆蓋,中小微企業(yè)則因?yàn)轱L(fēng)控原因,仍為藍(lán)海市場(chǎng)。
金融科技能力是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待驗(yàn)證解決的問(wèn)題。由于B端企業(yè)法人和C端自然人的巨大差異,同時(shí)中小微企業(yè)固有的生命周期短、抵押品不足、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題,目前行業(yè)最成熟的解決方案是用核心企業(yè)彌補(bǔ)中小微企業(yè)信用的供應(yīng)鏈金融;脫離核心企業(yè)信用,僅以金融科技為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控,目前行業(yè)正在進(jìn)行可行性驗(yàn)證,部分龍頭企業(yè)已取得了初步的發(fā)展(如微業(yè)貸),未來(lái)完全依靠金融科技的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式,還有待時(shí)間驗(yàn)證。
(五)區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鉀Q資金方信任中小微企業(yè)底層信用的新橋梁。過(guò)去,中小微企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)是行業(yè)的主要問(wèn)題。區(qū)塊鏈的產(chǎn)生,可以為中小微企業(yè)底層信用與金融機(jī)構(gòu)添加一座新橋梁(如解決票據(jù)流轉(zhuǎn)、倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押等問(wèn)題),有效解決資金供需雙方的矛盾,目前在政府的引導(dǎo)下,各類(lèi)基于區(qū)塊鏈的跨境金融平臺(tái)、貿(mào)易融資平臺(tái)發(fā)展迅速。
(六)以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)升級(jí)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)最好。金融的底層邏輯是信用,傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融本質(zhì)是通過(guò)核心企業(yè)信用彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)信用,但現(xiàn)實(shí)情況中四流合一很困難(資金流、信息流、物流、商流),制約行業(yè)發(fā)展。
由于供應(yīng)鏈金融行業(yè)存在時(shí)間較早,行業(yè)服務(wù)模式和金融產(chǎn)品已經(jīng)較為成熟,已有不少核心企業(yè)、商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)在探索金融科技,因此發(fā)展基礎(chǔ)最好。
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融借助產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)及金融科技升級(jí)為4.0
上圖以供應(yīng)鏈金融為例。近三十年供應(yīng)鏈金融發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段:
供應(yīng)鏈金融 1.0 是主辦銀行模式,銀行和企業(yè)是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接關(guān)系,只是主辦銀行將供應(yīng)鏈上下游作為整個(gè)鏈條來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù),并沒(méi)有真正參與到供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中;
供應(yīng)鏈金融 2.0 是核心企業(yè)主導(dǎo)模式,這種模式下,核心企業(yè)可以對(duì)供應(yīng)鏈中的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、倉(cāng)單等信息進(jìn)行有效掌控,銀行再依據(jù)這些信息對(duì)供應(yīng)鏈各類(lèi)主體服務(wù),因此可以大大提高金融服務(wù)的效率和效益;
供應(yīng)鏈金融 3.0 是數(shù)字金融模式,利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在整個(gè)供應(yīng)鏈中獲取每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的動(dòng)態(tài)、每時(shí)每刻的數(shù)字信用。此時(shí),供應(yīng)鏈生態(tài)圈將相互打通,交易完全透明可信,資金流動(dòng)清晰可見(jiàn),在這個(gè)階段的供應(yīng)鏈金融將是智能化的、數(shù)字化的、效率極高的,大大提高了融資便利性與風(fēng)控水平。供應(yīng)鏈金融 3.0 才是這一領(lǐng)域金融科技的新生態(tài)。
更進(jìn)一步,供應(yīng)鏈金融 4.0 是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融,是今后最具備想象空間的發(fā)展趨勢(shì)。以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)生態(tài)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融最誘人之處在于未來(lái)有機(jī)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)將企業(yè)法人、特別是中小微企業(yè)像自然人一樣建立畫(huà)像,提供金融服務(wù),最終形成了供應(yīng)鏈金融的 4.0 版本。
供應(yīng)鏈金融升級(jí)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)志在于風(fēng)控方式的轉(zhuǎn)變。供應(yīng)鏈金融在風(fēng)控中一般關(guān)注三個(gè)點(diǎn),分別是貿(mào)易的真實(shí)性、資金的自?xún)斝约敖灰椎目煽匦?。根?jù)機(jī)構(gòu)調(diào)研,當(dāng)前我國(guó)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控方式仍以傳統(tǒng)風(fēng)控手段為主,區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息化風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用仍然較少,我認(rèn)為行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的標(biāo)志在于風(fēng)控手段的轉(zhuǎn)型。
金融科技有兩個(gè)基因,并不改變金融的傳統(tǒng)宗旨與安全原則
金融科技并沒(méi)有改變?nèi)魏谓鹑趥鹘y(tǒng)的宗旨以及安全原則,在這個(gè)意義上講無(wú)論是科技+金融,還是金融+科技,都不但要把網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)的好處高效的用足用好用夠,還要堅(jiān)守現(xiàn)代金融形成的宗旨、原則和理念。
金融科技有兩個(gè)基因,一是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字平臺(tái)的基因——“五全信息”,二是金融行業(yè)的基因,在一切金融業(yè)務(wù)中把控好信用、杠桿、風(fēng)險(xiǎn)的基因。
互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行有巨大的輻射性和無(wú)限的穿透性,一旦與金融結(jié)合,既有可能提升傳統(tǒng)金融體系的效率、效益和降低風(fēng)險(xiǎn)的一面,也有可能帶來(lái)系統(tǒng)性顛覆性的危機(jī)的一面。互聯(lián)網(wǎng)金融不能違背金融運(yùn)行的基本原則,必須持牌經(jīng)營(yíng),必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管,必須有運(yùn)營(yíng)模式要求和風(fēng)險(xiǎn)處置辦法。不能“無(wú)照駕駛”,不能百分之十五、二十的高息攬儲(chǔ)、亂集資,不能無(wú)約束、無(wú)場(chǎng)景的亂放高利貸,不能對(duì)借款人和單位的錢(qián)用到哪里一概都不清楚,不能搞暴力催收、堵校門(mén)和朋友圈亂發(fā)信息等惡劣行為。
消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融合理的發(fā)展模式:數(shù)字化平臺(tái)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合
科技金融的發(fā)展可以是互聯(lián)網(wǎng)+金融,有條件的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)公司,獨(dú)立發(fā)展金融業(yè)務(wù),也可以是金融企業(yè)+互聯(lián)網(wǎng),圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈發(fā)展自身需要的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字平臺(tái),但是科技金融最合理、有效的發(fā)展路徑應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)跟各種產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合。
否定和整頓P2P,并不等于拒絕網(wǎng)絡(luò)貸款。實(shí)踐表明,網(wǎng)絡(luò)貸款只要不向網(wǎng)民高息攬儲(chǔ),資本金是自有的,貸款資金是在銀行、ABS、ABN市場(chǎng)中規(guī)范籌集的,總杠桿率控制在1:10左右,貸款對(duì)象是產(chǎn)業(yè)鏈上有場(chǎng)景的客戶(hù),還是可以有效發(fā)揮普惠金融功能的。全國(guó)目前有幾十家這類(lèi)規(guī)范運(yùn)作的公司,8000多億貸款,不良率在3%以?xún)?nèi),比信用卡不良率還低。
當(dāng)然,科技金融不僅僅是科技公司自身打造的金融融通公司,其最合理、最有前途的模式是互聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)形成的數(shù)字平臺(tái)(大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合,各盡所能、各展所長(zhǎng),形成數(shù)字金融平臺(tái)并與各類(lèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈相結(jié)合形成基于互聯(lián)網(wǎng)或物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)鏈金融。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)(toC)時(shí)代,基于人類(lèi)消費(fèi)的同一性、同構(gòu)性,幾乎可以一刀切的模式對(duì)全社會(huì)的電子商務(wù)開(kāi)展活動(dòng),在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)(toB)的時(shí)代,基于產(chǎn)業(yè)的復(fù)雜性、異構(gòu)性,一個(gè)工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與物流供應(yīng)鏈的數(shù)字化平臺(tái)是完全不同構(gòu)的;而一個(gè)醫(yī)療藥品供應(yīng)鏈與消費(fèi)品供應(yīng)鏈的數(shù)字化平臺(tái)結(jié)構(gòu)也完全不相同。
基于此,在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,一個(gè)有作為的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)公司,分心去搞金融業(yè),一要有金融企業(yè)所必需的充足資本金,二要有規(guī)范的放貸資金的市場(chǎng)來(lái)源,三要有專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)人士,還要受到國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管,無(wú)異于棄長(zhǎng)做短、自討苦吃。所以,一個(gè)有作為的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司,應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己的長(zhǎng)處,深耕各類(lèi)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈,形成各行業(yè)的“五全信息”,提供給相應(yīng)的金融戰(zhàn)略伙伴,使產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)服務(wù)效率得到大化的提升,資源優(yōu)化配置,運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)下降,壞賬率下降。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,一般性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司絕不敢隨意染指金融業(yè)務(wù),美國(guó)的Facebook、亞馬遜、雅虎等平臺(tái)公司都很大,股價(jià)市值同樣可以達(dá)到數(shù)千億、上萬(wàn)億美元,但它們?cè)俅蠖疾桓逸p易染指金融業(yè)務(wù)。
形成明確的各方多贏效益原則
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中,要有明確的各方多贏的效益原則。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,基于人類(lèi)生活方式的同構(gòu)性,一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司的盈利模式往往一靠燒錢(qián)取得規(guī)模優(yōu)勢(shì),二靠廣告收費(fèi)取得一定壟斷效益。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,各行各業(yè)結(jié)構(gòu)不同、模式不同,任何網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)的發(fā)展,不能靠簡(jiǎn)單的燒錢(qián)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,也不能讓客戶(hù)中看不中用、有成本無(wú)效果、長(zhǎng)期賠錢(qián),這是不可持續(xù)的自殺行為。
合理的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái),應(yīng)通過(guò)五種渠道取得效益、紅利:一是通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的應(yīng)用,提高金融業(yè)務(wù)的工作效率;二是實(shí)現(xiàn)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司和金融業(yè)務(wù)的資源優(yōu)化配置,產(chǎn)生優(yōu)化紅利;三是通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的運(yùn)籌、統(tǒng)計(jì)、調(diào)度,降低產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的物流成本;四是由于全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程、全場(chǎng)景的信息傳遞功能,降低金融運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn);五是將這些看得見(jiàn)、摸得著的紅利,合理的返還于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的上下游和金融方及數(shù)據(jù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)方,從而產(chǎn)生萬(wàn)宗歸流的洼地效益和商家趨利集聚效益。
同樣,與網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)合作的金融企業(yè),也可以通過(guò)四種優(yōu)勢(shì)為合作項(xiàng)目取得效益和紅利:一是低成本融資的優(yōu)勢(shì)。金融企業(yè)在獲取企業(yè)、居民的儲(chǔ)蓄資金和從人民銀行運(yùn)行的貨幣市場(chǎng)獲取資金的低成本優(yōu)勢(shì)。二是企業(yè)信用判斷的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)對(duì)客戶(hù)信用診斷相當(dāng)于是X光、是CT、是核磁共振的體格檢查,代替不了醫(yī)生臨門(mén)一腳的診斷治療。對(duì)客戶(hù)放貸的實(shí)際凈值調(diào)查信用判斷以及客戶(hù)的
本文標(biāo)題:今日推薦 | 黃奇帆萬(wàn)字講透:數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的底層邏輯
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